解读：相互保涉嫌违规被停录，支付宝推出“相互宝”互助计划

11月27日，支付宝相互保发布公告称即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

简单来说，支付宝相互保今天起不再是保险产品，信美相互不再是承保单位，变成了一个纯粹的互助计划，跟之前的网络互助轻松筹、水滴筹形式上是一样的。

今天奶爸和大家一起说说：

• 相互保升级对原参与者有什么影响？

• 为什么相互保险是个稀罕物？

• 已经参加互相保的要不要升级？

一、相互保升级对参与者有什么影响？

 原有权益保持不变，甚至更好了 

依然是之前的0-39岁，赔付30万；40-59岁，赔付10万。

已经参加计划的用户，一键升级至新“相互宝”，等待期不用重新计算。

升级的权益是：

1、2019年的单份分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

2、管理费将从原来的10%下降到8%。

3、未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，继续为用户提供一年的大病保障。

升级后的相互保分摊金额封顶，管理费率降低。

不是保险产品，意味着没有强力监管 

奶爸一直强调在国内买保险最重要的是合同，原因是银保监会监管很强大，万一有风险，也有保险保障基金兜底，不用太担心保单合同内的赔付问题。

原来的“相互保”由信美人寿相互保险社承保，相关保障由信美人寿和蚂蚁金服共同提供，而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

虽然蚂蚁金服很强大，但是信美相互退出后，由保险产品变成网络互助计划，性质是完全改变了。关于互助计划跟保险的区别，之前保监会曾专门发过相关的风险提示。

二、为什么相互保险是个稀罕物？

支付宝这次升级实属无奈，合作伙伴信美相互由于受到监管部门约谈，不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

京东前段日子跟众惠相互，也出了个京东互保，不过没几天就下线了。

相互保险在国内是个稀罕物。

不过，大家也知道相互保险其实是最原始的保险形态。

根据国际相互合作保险组织联盟的统计显示，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。

2015年1月，保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，同时筛选、筹建了三家机构：众惠相互、信美相互和汇友建工相互。

三家相互保险公司专注不同的领域：

众惠相互专注：特定行业（如物流）、特定产业链（如电商）、特定地区（如宁波农村互助项目）等领域；

汇友建工相互专注：保证保险和责任保险时，瞄准建筑工程这个风险较难把控且承保流程相对复杂的领域；

信美相互则是采用“共创”模式，专注长期的养老、长期的健康。

其实，保险业在中国发展也就200多年的历史，由于种种原因，国内保险业都是股份制保险。相互保险公司在中国是个试水的阶段，起码五年内，它仍然是实验的状态。如果相互保险未来在国内的份额能够做到更大，必然会引起传统股份制公司会奋起直追，推出更多更好的产品。

虽然这次支付宝相互保被扼杀，有点可惜。不过奶爸认为新事物有一个反复的过程很正常，就像是我们宝宝的睡眠不是也有倒退的时候吗？

三、已经参加互相保的要不要升级？

此外，虽然相互宝不再是保险产品，风险系数提高了。但是相对其他平台来说，蚂蚁金服目前还是比较强大的，奶爸对它还是很有信心的，已经参保的还是可以考虑升级，把它作为重疾险额度的补充。

关于相互保的详细分析，可以查看我们之前的文章：支付宝相互保：献出你一毛钱的爱

最后，请记住：相互宝不是保险。

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