《意外伤害保险业务监管办法》开始征求意见，意外险新规进行了哪些调整？

最近，银保监会发布了《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》，显示了其规范意外险市场，打击不法行为，维护消费者权益的决心。

那么银保监会为什么要整顿意外险市场，意外险市场存在哪些不足？

针对这些问题，奶爸将通过下面几点来详细分析：

一、意外险光鲜外表下乱象丛生？

以往的意外险产品，保费低保额高，杠杆率不错，还不需要健康告知，投保条件宽松。

此次银保监会下发的有关意外险的《征求意见》，也暴露出意外险存在的诸多问题。

最近，幸福人寿保险公司分公司就因为意外险业务实际承保费率明显高于备案费率被处罚：

银保监会新规

下面奶爸简单分析一下意外险存在的问题。

“明天和意外，我们永远不知道哪个会先来”。消费者对于意外风险的保障需求还是比较大的。

再加上意外险“保费低，保额高”的特点，意外险行业发展比较迅猛，保费收入也是不断增长。

但是在繁荣的同时，意外险却伴随着搭售和捆绑销售的问题，所谓的“搭售”“表现在火车票、飞机票、汽车票搭售意外险。

而意外险捆绑销售则更让人深恶痛绝，因为你根本不知道自己什么时候买了一份意外险。

奶爸从黑猫投诉网站上搜索“贷款捆绑意外险“，就显示了许多来自消费者的投诉：

黑猫投诉

当然，这些投诉也只是冰山一角，还有更多的问题没有浮出水面。

说到投诉，保险公司投诉率可以了解一下：《2020年人身保险公司投诉率排行》。

此外，意外险行业还存在着随意定价、手续费高、财务业务数据不真实等问题。银保监会作为银行和保险行业的监督者，自然不会袖手旁观。

近日，银保监会发布了《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》。

意见稿总共有38条，奶爸挑出重要的几点来说下。

1、划定费率上限

《征集意见稿》规定了意外险各年度的预定附加费用率由保险公司决定，但是平均附加费用率不能超过规定的上限。

其中个人短期意外险以及个人长期意外险的平均附加费用率都不能超过35%；而个人长期意外险趸交业务平均附加费用率不能超过18%。

具体的附加费用率上限如下：

意外险平均附加费用率上限

2、列负面清单，禁止捆绑销售

为了打击意外险行业中存在的捆绑销售等问题，《征集意见稿》列出负面清单：

1）以产品即将停录为由进行宣传销售；
2）夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导人和被保险人的行为；
3）以利益输送、商业贿赂等手段开展不正当竞争；

具体还有很多奶爸就不一一列出来了，详情可以微信搜一搜关注“奶爸保”咨询。

3、定价调整必须根据产品的赔付率

《征集意见稿》规定了过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险，保险公司必须及时调整定价，确保下一年的赔付率不低于50%。

此外，如果意外险连续两年保费收入超过200万但赔付率低于30%，保险公司应该停录该产品。

4、加强客户信息真实性管理

《征集意见稿》规定保险公司在合法合规情况下必须要求客户提供真实的信息，而且要对信息进行审核。

因为意外险具有保费低，保额高的特点，因此容易导致一些道德风险，这其中也包括杀亲骗保行为，该规定可以一定程度上遏制杀亲骗保的行为。

不知道小伙伴们是否还记得东北一男子杀害妻子，骗保2590万的残忍行为：《东北一男子杀妻骗保2590万被抓，保险骗保后果有多严重？》。

如果保险公司在审核客户信息方面更严格，查到该男子负债达600万，那么悲剧可能就不会发生。

总而言之，银保监会发布《意外伤害保险业务监督办法》征求意见，目的在于整顿问题缠身的意外险市场，维护消费者的合法权益。

但银保监会也不是一刀切，把意外险全部停录，对于合规的意外险，还是可以正常销售的：《2021年4月意外险榜单了解一下？》，对于一些违反规定的意外险，则要停录处理。

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