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奶爸保
世界卫生组织的统计数据表明，我国约有1.2亿乙肝病毒携带患者，占全球的1/3
如果平时不注意保健或治疗不及时，严重的甚至会发展成癌症。
这个时候，重大疾病的保障，就显得尤为重要。
但乙肝患者能买的上的保险产品，也有限，究竟患了乙肝可以买重疾险和百万医疗险吗？今天奶爸就来讲讲。
什么是乙肝？
患了乙肝可以买重疾险和百万医疗险吗？
奶爸总结
一、什么是乙肝？
乙肝，全称叫乙型病毒性肝炎，是感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的一种传染性疾病。
不过，乙肝也是一个笼统的说法，通常包括乙肝仅病毒携带、小三阳、大三阳和乙型肝炎。
染病后，一部分人肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，导致肝功能异常。
会有明显的乏力、食欲减退、恶心等临床症状。
一部分是无症状的乙肝病毒携带者，但肝脏功能良好。
判断是乙型肝炎还是乙肝病毒携带，体检时可以看这些指标。
1. 乙肝的体检指标
肝脏也被称为“哑巴”器官，出现问题，一般很难察觉。
乙肝的体检指标一般有两个：
肝功能五项和乙肝两对半检查。
（1）项肝功能指标检查
乙肝体检时，尽量到公立医院检查，不同医院的检查结果和标准，也有细微差别。
如果已经确诊了乙肝，一定要积极治疗，定期检查，追踪病情变化。
（2）乙肝两对半检查
医院通常通过乙肝两对半检查，判断是仅病毒携带，还是小三阳、大三阳。
乙肝病毒携带情况，便是根据表中的五项指标，呈现出的阳性/阴性结果来判断：
l 仅乙肝病毒携带
第1项指标阳性，则已经感染乙肝病毒，但对身体影响不大。
l 乙肝小三阳
第1、4、5项指标阳性，表示感染的乙肝病毒复制减弱，传染性弱。
l 乙肝大三阳
第1、3、5项结果阳性，这时病毒复制很活跃，传染性较强。
综上，乙肝病毒感染的严重情况从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎
奶爸澄清一下：
乙肝病毒携带者，并不都是乙肝患者。
乙肝患者是指乙肝病毒携带者并且正在发病，表现出肝脏在受损状态，即达到乙型肝炎状态。
乙肝病毒通过血液、母婴和性传播，一般共餐、接吻、拥抱等接触是不会传染的，在肝功能稳定、病毒不复制的情况下，可以结婚生育。
所以乙肝病毒携带者或患者也不需要太担心，积极检查、治疗，并不会影响生活。
二、患了乙肝可以买重疾险和百万医疗险吗？
乙肝投保难不难，我们首先就要看健康告知宽不宽松。
乙肝患者投保意外险、寿险、百万医疗险、重疾险这四大基础险种，健康告知各不相同。
例如意外险，很少会问肝脏患病情况；
寿险一般只问询是否患【肝炎】或【肝硬化】，这两类险种投保比较容易。
而百万医疗险和重疾险会比较严格，大都会问及到【肝炎】和【乙肝病毒携带】情况，投保比较难。
奶爸的投保建议是：
如果你有乙肝，尽量挑选可以智能核保或人工核保，以及健康告知或者核保宽松的产品。
奶爸也给大家整理了乙肝患者可以投保的重疾险和医疗险产品：
1. 乙肝可投保的重疾险产品
如果仅乙肝病毒携带，大部分重疾险产品都能按标准体正常投保。
如果是乙肝小三阳，也有机会正常承保，或需要人工核保。
目前已经上线的重疾险中，看重高赔付比例的，乙肝病毒携带者和有乙肝小三阳的朋友，可以考虑信泰达尔文5号这三款产品；
看重多次赔付，可以考虑复星联合福特加、昆仑健康保普惠多倍版；
如果预算较低、追求投保灵活，百年康惠保旗舰版2.0、瑞华新瑞保值得选择。
如果是乙肝大三阳、慢性肝炎：多数产品会直接拒保，个别产品如弘康哆啦A保2.0，则能加费承保。
以上表格仅列出了一些简单信息，具体需要达到什么样的指标才能有对应的承保结论，建议加规划师微信，根据你的检查报告协助核保。
后续有更多对乙肝患者投保友好的重疾险，奶爸也会及时测评，同步给大家。
2. 乙肝可投保的百万医疗险
在转移大病风险方面，百万医疗险比重疾险的性价比更高。但它核保比重疾险还严格。
如果是乙肝大三阳，一般无法通过核保。
如果是乙肝病毒携带或乙肝小三阳，一般是除外承保。
个别产品可以正常承保，如复星联合超越保和平安e生保。
众安尊享e生2021能加费承保；
核保宽松的有太平洋太健康2020、瑞华医保加，有机会正常承保；
对乙肝最为宽松的，是普惠e生全民百万医疗险，健康告知中无问询到乙肝，
慢性乙型肝炎以及乙肝携带者都能购买。
奶爸要多说一句，即使乙肝类疾病被除外承保了，百万医疗险还是建议买上，因为其它器官同样需要保障。
三、奶爸总结
带病投保不易，像乙肝这种“投保困难户”更为艰难。
奶爸建议乙肝人群，多尝试几款产品，得到更好的投保结果。
如果智能核保无法通过，还可以尝试人工核保，争取投保机会。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，
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