保险中如实告知是什么意思？怎么做健康告知？

 相信买过保险的小伙伴都知道，我们在买健康保险的过程中，总是要经过一个环节，那就是“如实告知”。

实际上，“如实告知”对于我们来说是非常重要的，关系到后续的理赔问题。

正因为如此，很多人觉得“如实告知”就是一个坑，是保险公司为后续拒赔搜集“证据”。

事实真的是如此吗？保险中的如实告知真的是个套吗？

为了解答小伙伴心中的疑惑，奶爸今天就来分析下保险的如实告知。

l 保险中如实告知是什么意思？

l 健康告知要注意什么？

l 奶爸总结

一、保险中如实告知是什么意思？

先来看下什么是如实告知。

如实告知指的是投保人在投保时应当客观、真实地将与保险有关的重要事项告知保险人，不得有隐瞒或故意不回答。

如果不如实告知的话，会有比较严重的后果，比如不能顺利得到理赔。投保人不遵守如实告知的义务，保险公司就有理由拒赔，还可能导致合同被解除。

正因如实告知的影响比较大，所以大家比较警觉，而且近年来屡有保险公司拒赔的新闻发生。

这就更加加深了大家对于保险公司的偏见，认为保险公司是通过如实告知“下套”，通过套取信息，为后面拒赔打基础。

其实，我们是误会保险公司了，保险公司也只是依法办事。

《保险法》第16条有明确规定，保险人对被保人提问的有关情况，被保人应当如实告知。条款详细的内容如下：

因此如实告知不是保险公司的套，是法律明文规定的。

上面《保险法》第十六条还提到了自合同成立之日起，超过二年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金责任。

这就是有名的“两年不可抗辩条款”。可能有些人觉得有了”两年不可抗辩条款“，就算不如实告知也没关系，等合同成立两年后保险公司就不能解除合同了。

但是大家要注意，“两年不可抗辩条款“也不是万能的，如果投保人没有如实告知，保险公司在知道后的三十天内，是有权利解除合同的。

且被保人在投保前已经患重疾或轻症，那么即使合同已经超过2年，保险公司也是不会赔的。

此外，等待期内患重疾，等到两年后再去申请理赔，保险公司也是拒赔的。

因此，虽然我们有“两年不可抗辩条款”保护，但是奶爸还是建议投保时要如实告知，避免不必要的纠纷。

二、健康告知要注意什么？

上面奶爸分析了保险的如实告知是不是套，其实，无论是线下买保险还是线上买保险，都绕不过健康告知，而健康告知就要求如实告知。

那么做健康告知要注意什么呢？想了解这方面情况的可以仔细看下奶爸的分析。

（1）是否要全部告知

有些人担心投保时因健康告知说漏了一些情况，保险公司拒保，因此投保时总是小心翼翼，而且会把自己所有既往症都说出来。

其实这就没有必要了，如实告知并不是说要全部告知，问到什么我们就回答什么就行了，没问到的不必回答。

（2）切勿抱侥幸心理

上面奶爸也提到，保险法中含 “两年不可抗辩条款”，就是说投保两年后出险，就算没有如实告知，保险公司也要履行赔付责任。

但这是建立在最大诚信原则的基础上的，如果投保人是故意为之，那就属于欺骗行为，有骗保的嫌疑，法律也不支持。

关于健康告知，这里还有更详细的分析，感兴趣的可以点击：《商业保险的健康告知怎么填？必须去体检吗？》。

三、奶爸总结

总的来说，《保险法》规定了配置保险必须如实告知。因此保险中如实告知就是套这个说法不成立。

当然，配置保险除了要如实告知，还要关注其他方面，比如免责条款、保障内容等，在了解了产品的各方面信息后，我们投保才能更得心应手。

说到免责条款，这里有详细的分析：《免责条款是什么意思？如何看懂保险免责条款？》。

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