爱心人寿守护神2.0终身寿险，可附加投保人豁免有坏处吗？

受大环境的影响，预定利率高的年金产品不断停录，增额终身寿险却火了，比如爱心人寿守护神2.0终身寿险。

该产品在上一代基础上，新增了航空事故死亡/全残疾保险金，并支持投保人的豁免责任。

有人会问，爱心人寿守护神2.0终身寿险好吗？附加投保人豁免有什么坏处呢？奶爸接下来会为大家分析一下：

丨爱心人寿守护神2.0终身寿险怎么样？

丨爱心人寿守护神2.0终身寿险附加投保人豁免的坏处

丨奶爸总结

一、爱心人寿守护神2.0终身寿险怎么样？

要想知道保险好不好，首先得看它的保障内容。

奶爸已经整理了爱心人寿守护神2.0终身寿险的基本信息。如下图：

爱心人寿守护神2.0终身寿险支持着最大70岁的人投保。支付期限也比较灵活，可以一次性支付，也能够按3~20年来交费。

该产品的年有效保证额以3.6%的复利增加，以每年上一年度的有效保证额为基础逐年增加，增加到终身。

也就是说，爱心人寿守护神2.0终身寿险有效保险额可以随着投保时间的增加而增加。活得越久，有效保证额越高。

需要注意的是，年有效保险额和基本保险金额是分开的。

基本保险金额是投保时约定的，没有变更，但年有效保险额逐年增加，出险时需要根据条款进行赔付。

作为增额终身寿险，爱心人寿守护神2.0有身故/全残保险金，补偿金额根据具体情况而定，请参考上图。

这个产品还有转换养老金的权益。被保险人60~70岁的时候可以把保险证的现金价值换成年金保险。为未来的养老所需提前做好规划，具体可以戳：《守护神2.0增额终身寿险可以转换养老金吗？》。

与上一代的守护神相比，爱心人寿守护神2.0终身寿险增加了航空意外保障责任。

其中，航空意外保障是自己持有的。如果经常坐飞机旅行的话，这个保障很实用。

如果监护人因航空事故死亡或全部残疾，保险公司将追加支付100%的有效保证金。

投保人豁免是可选择的责任，附加后的保险费增加了，但是保障更加密切。

总的来说，爱心人寿守护神2.0终身寿险的保障不错。如果符合自身的保障需求可以投保。

二、爱心人寿守护神2.0终身寿险附加投保人豁免的坏处

很多保险商品都提供保险费的豁免责任。被保人或投保人在合同约定的事故发生后，保险公司同意之后免除保险费，但保障依然有效。

简单来说，就是被保人或投保人出险了。保单之后不用付款，但还是可以得到相关的保障。表示对保险公司人性的关怀。

例如40岁的家庭的顶梁Q先生给10岁的儿子保险，但是天有不测风云，Q先生投保后第二年去世了。

家庭突然失去了经济支柱，这时孩子还小，自己不能继续支付保险费。最后保单有可能失效。之前的钱也浪费了。

投保人的豁免作用是防止这种情况的发生。为了避免上述风险，在预算范围内的话，可以考虑追加投保人豁免。

爱心人寿守护神2.0终身寿险附加投保人豁免后，如果保险人确认了合同条款中约定的疾病（包括110种重病和75种中/轻病），或者身故/全残无需继续支付保险费，保障依然有效。

那么爱心人寿守护神2.0终身寿险，附加投保人豁免有什么坏处呢？

1. 健康告知变严格

如果选择投保人的豁免，爱心人寿守护神2.0终身寿险将增加健康告知条款，一共有11条。

如果投保人不能通过健康通知的话，有可能拒绝投保人的豁免责任。

2.保费有所增加

爱心人寿守护神2.0终身寿险的投保人的豁免责任是以附加保险的形式存在的，和买了很多保险单一样，价格当然很贵。

但是相差的金额不多。重视这一方面保障的话是有价值的。

想了解更多关于投保人豁免的内容，可以戳：《投保人豁免有必要选吗？有什么优缺点？》。

三、奶爸总结

爱心人寿守护神2.0终身寿险以3.6%复利增加，长期收益应该比较可观，而且保障比上一代更完善。

另外，还支持投保人的豁免。在增额的终身生命保险中比较难。

如果想对比更多理财保险产品，请戳这里：《2021年3月值得入手的理财险榜单来袭！年金险怎么买？》。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、光明至尊2024版（分红型）

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

2、福满盈3.0（分红型）

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

【适合人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

3、福满佳2.0（分红型）

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

【适合人群】

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

4、福有余2024终身寿险

投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买

收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%

有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务

【适合人群】

看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群

5、鑫享福终身寿险

封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%

可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重回本时间、资金使用灵活等人群

6、启明星悦享版终身寿险

可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%

保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务

【适合人群】

看重产品服务体验、预算不多等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~