高端医疗险测评：医疗险是否需要升级？

人生在世，面对两大风险，一是意外，二是疾病。

在保险界，意外险相对比较简单，而医疗险与我们的医疗发展水平相关，就复杂多了。

医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

百万医疗险用高杠杆对抗疾病费用的风险，是奶爸最推崇的医疗险，没有之一。不过，国内医疗资源紧张，就算百万医疗险在手，看病难的问题仍然存在；最先进的医疗技术有时候在国内并不能实现，出国就医的需求也不小。

今天奶爸就和大家聊聊高端医疗险这个话题：

• 高端医疗险提供什么保障？

• 七款高端医疗险测评

• 海外医疗险的值得买吗？

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高端医疗险提供什么保障？

目前高端医疗险主要以海外医疗险为主，一般提供特定重疾的海外就医保障，在确诊特定的重疾后，由保险公司合作服务商安排整个海外就诊流程，并提供直付服务。

常见特定重疾 

一般最常见的特定重疾包括：癌症、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植。

 海外就诊安排 

重大疾病海外医疗险一般提供海外就诊安排：联系医院，二次转诊安排、专人陪诊等等。这些服务一般由专门的服务商提供，比较出名的有：万欣和、Best Doctor 、安泰、保柏、安联等等。

 直付服务 

普通医疗险一般都需要事后报销，整理报销单据非常耗时耗力。而高端医疗险一般提供直付服务，即由保险公司直接支付给医院、酒店和航空公司。

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市面上热门高端医疗险测评

奶爸搜集了十几款重大疾病医疗险，最终整理了其中七款产品进行详细的测评。

工银安盛人寿珍爱e生特定疾病海外医疗

复星联合癌症海外医疗保险

大地财险海外重症医疗标准版

中国人寿财险海外重疾保障计划标准版

泰康在线环球睿选计划B

太平财GBG全球癌症医疗中端方案

平安健康重大疾病海外保

中国人寿财险重疾海外安心疗

众安保险个人海外医疗

中英人寿卓越尊享海外医疗

安联寰球臻享特定疾病境外医疗

阳光人寿海外特定疾病

众安的尊享e生是一款百万医疗险，保费便宜，30岁男性一年保费不用500元，就医范畴包括公立医院的门诊住院、特需部、国际部，以及癌症日本就诊。

与重大疾病海外医疗险最大的差别在于，尊享e生有1万的免赔额，而且日本治疗比较多限制，如只保障恶性肿瘤、非手术治疗、只赔付70%等等。不过作为一款百万医疗险，尊享e生的性价比还是极高的。

 平安健康重大疾病海外保计划二 

平安健康的重大疾病海外医疗保险保额是600万，提供的6大高发重疾保障，治疗地是全球除中国外，随同人员的住宿，交通均包含，住院津贴600元/天，不超过60天。手术回国后治疗药物费用补贴不超过30万。与同类产品对比，可以说是中规中矩。

归国后提供最高的30万的药品费用，有一定的要求：在国外治疗并住院超过（含）3晚以上。此外，药品需要由国际医生推荐，中国医生开出的处方，同时是中国可以买到的药物，总剂量不超过2个月。（大部分重大疾病海外医疗险对归国后的药品都有相关限制）

平安重大疾病海外保归国后药品费用具体规定：

（1）该药物由授权的第三方服务供应商的国际医生推荐为被保险人当前治疗的必需药物；

（2）该药物已获得中国当地政府或权威医学机构许可或批准使用；

（3）该药物可以在中国当地购买到；

（4）需取得中国当地医生处方；

（5）每次处方的药物不超过2个月的剂量。

 工银安盛人寿珍爱e生特定疾病海外医疗 

这是一款【儿童版】的海外重大疾病医疗险，600万保额，保障内容比较中规中矩。价格方面，未成年人的保费相对比较便宜。此外，5年内保证续保，是产品比较大的一个亮点。

6大疾病保障与其他产品有点不一样，去掉了冠状动脉搭桥术，增加了严重的骨髓增生异常综合征。这个病可以简单理解为白血病前期，这样设计更有利于儿童。

 复星联合鑫联星癌症海外医疗保险 

这款产品可以说是【海外土豪加强版】防癌险，保额600万，不限制海外就医的次数，主要保障责任为癌症及癌前病变、复发（一般的防癌险不保障癌前病变及复发），对癌症的保障比较全面。

这款产品最大的亮点是保证续保，可保终生。

我们都知道，医疗险很多只有一年期是因为可以随时根据医疗价格的上涨调整价格。而长期保险意味着保费固定了，无论以后医疗费用多高，都不可以对被保险人涨价，直至合同终止。

虽然上表中保费对比来看，鑫联星癌症海外医疗保险的保费不低。但是要注意的是，这是长期险，缴30年保障终生。其他产品会随着年纪增长或通胀上调保费或者停录，这款产品不会。

 大地财险海外重症医疗标准版 

 &中国人寿财险海外重疾保障计划标准版

这两款产品条款非常像，年度保额600万，保障6种重疾。服务商都是万欣和（(MSH)，国内知名的健康险服务企业，口碑还可以。此外，这两款产品的保费也差不多，中国人寿比大地财险便宜70元。

 泰康在线环球睿选计划B 

泰康在线环球睿选计划B，保额800万，保6大高发重疾，就医地全球，包含国内的特需部。相对其他产品来说，因为国内不限制就医，所以海外治疗回来的医疗保障会更好一点。

这款产品在保费方面有一定的优势，30岁成人，保费不超过2000元。

 太平财GBG全球癌症医疗中端方案 

这款产品是针对癌症的产品，保额400万，终身限额800万。对癌症的保障非常全面，除了癌症相关的治疗费用，还包括后续的康复护理机构住院等。服务保障内容更多，价格也比其他产品要高比较多。

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关于高端医疗险的看法

海淘商品、出国旅游、留学都变得越来越平常。那么要不要买份海外医疗险，让出国看病轻松一点？

奶爸觉得应该优先满足国内保障，买齐“意外险、百万医疗险、重疾险、寿险”再考虑，海外医疗险只是一个锦上添花的作用。

如果你有充足的保险预算，又非常看重医疗的质量和服务，需要购买海外医疗险。那么买高端医疗险需要注意以下几点：

1、服务商：虽然卖产品给你的是保险公司，不过实际过程中，为你提供服务的是服务商，不仅要了解他们的服务口碑，还要了解他们能够提供的医疗资源是否充足。

2、续保条件：海外医疗险大部分也是短期的产品，1年期、5年期等，一旦停录了，也是不能续保的。而复星癌症海外医疗保险是长期险，如果你希望续保有保障，可以考虑。

3、注意具体的保障条款：大部分海外医疗险都有安排海外医疗行程的服务。不过提供的服务水平是有差异的：如，住宿安排的酒店是3星还是5星？交通费用报销有没有限制，回国后的治疗和药物能不能报销等等，这些服务的差异也是保险公司定价的差异的原因之一。

买保险要根据自己的实际需求和能力出发，在基本保障充足，预算充足的情况下，再考虑“升级”保障吧。