今年的十一假期不仅仅是国庆这么简单，还有诺贝尔奖颁奖，这些奖项代表着人类最先进的科技成果，还是挺值得关注一下的。

今年的诺贝尔生理及医学奖得主是创立了癌症治疗新办法的詹姆斯·艾利森和本庶佑。借由这个机会，奶爸也跟大家深度聊一下与癌症最相关的保险：百万医疗险。

• 医学在进步，癌症新疗法介绍

• 几百块买到的百万医疗险，能对抗癌症？

• 冷静一下，来正确认识百万医疗险！

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医学在进步，癌症新疗法介绍

从前，我们认为得了癌症，就“死定”了。

不过人类医学一直在进步，《癌症真相》作者李治中老师，告诉我们最新的医学技术将有可能使人类与癌症“共生”，将癌症变为慢性病，即癌症一直持续，病患也能够生存。未来人类将不再“谈癌色变”，因为罹患癌症并非意味着生命的终结。

今年诺贝尔生理及医学奖颁发给了两位免疫学家：美国的詹姆斯·艾利森（James P. Allison）与日本的本庶佑（Tasuku Honjo），以表彰他们“通过抑制负免疫调节在癌症治疗方面的发现”。

目前，癌症的治疗有许多方法，包括手术、放射和其他疗法。他们二人的研究工作，极大推动了肿瘤免疫研究领域，最终引出了PD-1/CTLA-4抑制剂等免疫药物的产生。

截止目前，已有5种PD-1抑制剂在欧美几十个国家上市，包括2种PD-1抗体和3种PD-L1抗体。分别是：

Nivolumab（商品名Opdivo，简称O药）；

Pembrolizumab（商品名Keytruda，简称K药）；

Atezolizumab（商品名Tecentriq，简称T药）；

Avelumab（商品名Bavencio，简称B药）；

Durvalumab（商品名Imfinzi，简称I药）。

国产的类似药物有很多，但都还没上市，有几家比较领先，包括信达、恒瑞、君实和百济，不出意外的话，应该都会尽快上市。

*资料来自：菠萝因子公众号

其中比较出名的治疗案例是美国前总统吉米•卡特（Jimmy Carter）。他在2015年8月确诊黑色素瘤，那时候癌症已经转移到他的肝脏和大脑，这种情况放在五年前基本上是生机渺茫。卡特接受了手术、放疗，以及派姆单抗的治疗。不久之后，他发表声明说自己的癌症已经消失了，医生随诊了三个月都没有发现新肿瘤。

虽然科技在进步，不过高昂的研发费用下，药物的费用并不便宜。

这里就拿美国前总统吉米•卡特所用的派姆单抗的治疗药物Keytruda举个栗子。

Keytruda需每三周静脉输注一次, 其持续时间取决于该癌症和该患者对治疗的反应。通常情况下，无疾病进展的患者的疗程为24个月。

一般来说，每次治疗是注射100ml，即单次治疗的药物费用约4466美元，约3万人民币。一年药物费用50多万人民币。治疗癌症期间，还有有其他的费用，整个治疗费用会更高。患了癌症，不一定要命，但一定要钱。

当然，药物的价格也不会一直这么贵，Keytruda也在降价。还有一个好消息是，Keytruda今年年底会进入中国市场，定价堪称全球最低，Keytruda中国零售价为17918元/100mg，全年治疗费用为304606元，如果符合赠药条件，年治疗费用最低为161262元。这意味着，中晚期黑色素瘤患者，以及部分晚期患者都有更好的治疗。

02

几百块买到的百万医疗险，能对抗癌症？

对抗癌症的保险，很多人第一想到的是百万医疗险。很多百万医疗险的推广都重点放在癌症上，比如，300万恶性肿瘤医疗保险金，赴日医疗等等。

下面我们看看一款“国民百万医疗险”的条款。

一般医疗保险金 300万 

 因意外伤害或在等待期30天后罹患疾病，在二级或以上综合性或专科医院普通部发生需个人支付、必需且合理的医疗费用，包括:住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前7日后30天的门急诊医疗费用；保险人在扣除1万元年免赔额后按100%的比例给付本项保险金，年累计给付以300万元为限；若以参加社会医疗保险身份投保，但未以社保医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例60%。 

 恶性肿瘤医疗保险金  300万 

 等待期30天后因罹患恶性肿瘤在二级或以上综合性或专科医院普通部发生需个人支付、必需且合理的恶性肿瘤医疗费用，费用包括：恶性肿瘤住院医疗费用、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用、恶性肿瘤门诊手术医疗费用、恶性肿瘤住院前7日后30天的门急诊医疗费用；保险人按100%的比例给付本项保险金，癌症住院无免赔，年累计给付以300万元为限；若以参加社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例为60%。 

 质子重离子治疗（100%赔付）100万 

免赔额：0元；床位费：1500元/天。在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤，在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗所支付的质子重离子医疗费，保险人按100%比例给付本项保险金，该责任保额100万；质子重离子医疗保险金、一般医疗保险金、恶性肿瘤医疗保险金累计给付上限为600万。 

 法律费用  6000 

 本责任赔偿因医疗事故纠纷引起的一审民事诉讼产生的法律费用，保险人委派法律服务机构的专业律师为您提供服务，保险人支付必要、合理的律师费用，最高不超过6000元，本责任无等待期，无免赔额。 

 

医疗垫付服务 

在保险责任范围内，扣除社保后自付的住院医疗费用预计超过免赔额1万元（癌症住院无免赔），即满足垫付条件。如需住院垫付，可在入院后拨打保险公司电话进行申请，线上提交材料后，最快1个工作日审核通过，审核通过后保险公司先行垫付。垫付服务覆盖全国83个城市2000家二级及以上公立医院，覆盖医院持续扩展中。 

绿色通道服务  

覆盖全国31个省份，100多个城市，900多家重点综合医院、专科医院，包含重疾咨询服务、远程问诊、专家门诊（1次）、住院安排（1次）、手术安排（1次）、入院陪诊及住院探视、医后随访、专家复诊、中医理疗、营养方案可选条款指定疾病特需医疗  300万 被保险人在等待期后初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部（不包括观察室、联合病房和康复病房）接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用和住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用。  

恶性肿瘤赴日医疗  100万 

免赔额：0元，赔付比例70%。赴日医疗保险金不在600万限额内，为额外的补充医疗100万。在保险期间内，被保险人在等待期后，经中华人民共和国医院的专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤，向保险人提出恶性肿瘤赴日本治疗书面申请，并经保险人授权的第三方服务提供商（以下简称“授权服务提供商”）安排提供的第二诊疗意见服务确定，可前往日本的指定医院进行非手术治疗的，则对于授权服务提供商在保险人授权范围内安排被保险人在日本接受恶性肿瘤治疗期间所发生的必需且合理的、非手术治疗的医疗费用，保险人在扣除约定的免赔额后，按照约定的给付比例向被保险人给付恶性肿瘤赴日医疗保险金。

根据以上条款，如果不幸罹患癌症，住院前7日后30天的门急诊医疗、住院费用，不限制社保内，没有免赔额，100%报销，年累计给付最高300万元。如果产品没有停录，明年可以续保。

如果病情需要到上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗，没有免赔额，1500元/天床位加上治疗费用100%报销，累计报销不超过100万。

如果想接受更好的医疗服务，还可以加费，选择特需医疗以及赴日医疗，可以说，买了这款国民百万医疗险，就能接受到很好的癌症治疗了。

我们知道医疗险是报销型的，很多人在没有报销前，很难拿出高昂的费用。这款百万医疗险还有医疗垫付的服务，就是先由保险公司付了，随后再走报销流程。

这款百万医疗险多少钱？

如果你像奶爸一样，有社保，30岁，个人购买，选择了指定疾病特需医疗和恶性肿瘤赴日，一年的保费是446元。是不是感觉很惊喜！一年花几百块钱，就能对抗癌症了！

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冷静一下，来正确认识百万医疗险！

百万医疗险确实是很必要购买的保险。不过也不能就迷信于它，奶爸带大家正确认识一下百万医疗险吧。

我们患癌症的机会到底多高？

今年国家癌症中心发布了最新的恶性肿瘤报告，报告显示2014年中国新增恶性肿瘤病例380.4万例，死亡病例229.6万例。0~39岁恶性肿瘤发病率最低，40岁以后开始快速升高，80岁大到高峰。

中国13亿人口，粗暴计算，一年新增患癌症的人占人口比例0.29%，而且40岁以下患癌症的几率更低。

图片来源：腾讯新闻

百万医疗险是一年期产品

百万医疗险是一年期的产品，虽然很多产品合同写明，个人健康状况变化不影响续保，但是如果这款产品不赚钱，保险公司是有可能停录的，停录后就不得续保了。

健康告知比较严格

百万医疗险的健康告知相对比较严格，“三高”、结节、乙肝大三阳等一般都拒保或者对既往病症免责。所以买百万医疗险要趁自己健康的时候买入。

百万医疗险保费随年龄增加

30岁的时候，买百万医疗险确实是很便宜，那是因为我们患病的几率低。但是年纪大的人买就没这么优惠了，过了50岁后，保费大多数都上千了。

某百万医疗险产品的费率

一万元免赔额

市面上大部分百万医疗险都有1万元的免赔额。可能有好奇宝宝要问，为什么设置一万元呢？

这当然是有原因的。2017年，我国三级医院的住院医疗平均花费是13086.7元，社保报销下来，平均不超过1万。如果你有社保购买百万医疗险，一般都是社保报销后，超过1万元才可以报销商业的医疗险。

所以一般人患小病住院，其实还用不上百万医疗险。百万医疗险出险真实情况是，患了比较重大的疾病才用得上。

2017年我国卫生健康事业发展统计公报

必需且合理的费用

虽然很多百万医疗险扣除免赔额后，100%报销，但是并不是就代表可以任意地用医疗资源。所有的费用需要是必需且合理的费用，怎么判断必须合理？那就是“遵医嘱”，按照医生的判断，避免医疗资源的浪费。

最后奶爸总结一下，癌症或者是重大疾病的患病率虽然每年都在增加，但也不用恐慌，概率还是比较低的，特别是年轻的群体。 不过如果癌症（或其他重大疾病）一旦发生在你的家庭，造成的灾难就会是100%的，所以买份百万医疗险还是非常必要的，就算没有用到，至少可以治疗我们对癌症的恐惧。

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我们是兼职在辟谣，别人是全职在传播伪科学

在国内，有两个行业谣言最多的，一个是保险行业，一个是医疗健康行业。保险的谣言还好，最多就是买错了 保险，损失些钱财。医疗的谣言才可怕，要命！ 魏则西离世已有两年半了，但虚假的医疗广告仍无处不在。这真是件让人悲伤的事情。 最后，奶爸强烈推荐下面这篇关于癌症的科普文章，希望有更多人看到。 1.1版 | 我们是兼职在辟谣，别人是全职在传播伪科学——菠萝在一席

保险公开课预告

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